QR platby: Proč neexistuje univerzální standard, proč QR někde funguje a jinde ne — a jak to řešit

QR platby dnes vypadají jednoduše: zákazník naskenuje kód, platba se mu vyplní v mobilní aplikaci banky a vše proběhne během pár sekund.
Ve skutečnosti ale QR platby nejsou jednotná technologie.
V každé zemi se QR platby vyvíjely jinak, jsou svázané s lokální legislativou a každá bankovní asociace definovala vlastní standard.

Výsledek?

• QR platby nejsou celosvětově kompatibilní
• Evropské země nemají jeden společný standard
• Ani v rámci EU neplatí, že jedna QR platba funguje ve všech bankách
• QR kód může obsahovat CZK, EUR, PLN, HUF, různé struktury, různé povinné položky a různá pravidla
• A dvě banky ve stejné zemi mohou podporovat různé varianty

To vše vede k realitě, kterou znají e-shopaři, účetní i vývojáři:

„U zákazníka z jiné země QR kód nefunguje.“
„Platba se načetla, ale v jiné měně.“
„Bankovní aplikace hlásí neznámý formát.“
„QR funguje v ČR, ale v Německu ne.“

V tomhle článku vysvětlíme proč, jaké QR standardy existují, kde se používají, proč nejsou kompatibilní, a také jak tuto problematiku řeší WPify Woo QR Payments.

Není QR platba jako QR platba. Proč některé státy QR mají, ale nepoužijete je na bankovní převody

V diskusích se často objevuje otázka:

„Když Švédsko, Dánsko nebo Švýcarsko používají QR platby, proč nejde použít jeden univerzální QR kód i tam?“

Důvod je jednoduchý: ne každý QR kód v Evropě slouží k bankovnímu převodu.

Existují dva zásadně rozdílné světy QR plateb:

1. Národní bankovní QR standardy

Ty určují bankovní asociace a QR kód obsahuje přímo platební údaje (IBAN, částku, variabilní symbol atd.) → klientova bankovní aplikace z toho umí rovnou vytvořit příkaz k úhradě.

Takové mají například:

• 🇨🇿 QR Platba
• 🇸🇰 Pay by Square
• 🇵🇱 polský 2D kód
• 🇭🇺 maďarský QR standard pro instantní převody
• 🇩🇪 GiroCode (varianta EPC QR)

To jsou formáty, které dávají smysl pro faktury, e-shopy, objednávky a vůbec veškeré situace, kdy chcete, aby uživatel zaplatil převodem na váš účet.

2. QR kódy peněženek (wallet payments)

Tady QR kód neobsahuje bankovní údaje — obsahuje jen ID transakce nebo identifikátor obchodníka v dané peněžence.

Neprovedou bankovní převod, ale spustí aplikaci peněženky.

Typické příklady:

• 🇸🇪 Švédsko – Swish
• 🇩🇰 Dánsko – MobilePay
• 🇫🇮 Finsko – MobilePay
• 🇨🇭 Švýcarsko – TWINT
• 🇩🇪 Německo – Bluecode
• 🇳🇴 Norsko – Vipps

QR kódy těchto peněženek jsou nekompatibilní s bankovním QR standardem:

• neobsahují IBAN, částku ani zprávu,
• nefungují v bankovních aplikacích,
• obchodník je může akceptovat jen pokud má smlouvu s danou peněženkou,
• neumožňují univerzální převod na účet obchodníka.

Proč neexistuje jeden QR standard pro celý svět

Banky historicky nikdy nepoužívaly jednotný formát platebních dat. V každé zemi existovaly:

• jiné formáty domácích účtů,
• jiná clearingová pravidla,
• jiná měna,
• jiné požadavky bank a státních institucí.

Když kolem roku 2010–2015 začaly banky nasazovat mobilní aplikace, každá asociace vyvinula vlastní QR platební standard.

Výsledek:
Každý standard má:

• jiný formát dat,
• jiný způsob zápisu účtu, částky a zprávy,
• jinou maximální délku polí,
• jiný znakový encoding,
• jiný QR error-correction level,
• jiný způsob komprese (např. LZMA u Slovenska),
• a často i jiný způsob validace.

Už z toho je jasné:
Tyto standardy nejsou kompatibilní.

Přehled běžných světových QR platebních standardů

Následující tabulka ukazuje nejčastější standardy používané po světě:

Standard	Region / země	Měna	Technický formát	Kompatibilita
QR Platba (ČBA)	Česko	CZK	ASCII, klíč=hodnota (SPD*...)	pouze CZ banky
PAY by Square (SBA)	Slovensko	EUR	LZMA komprimovaný binární payload	pouze SK banky
PL 2D Code (PBA)	Polsko	PLN	26-místné NRB, fixní struktura	pouze PL účty
EPC QR (SEPA / GiroCode)	EU (DE, AT, BE, NL, FI…)	EUR	textový SEPA SCT formát (BCD….)	různé banky v EU
EMVCo QR	Asie, Afrika, LatAm	různé	TLV (Tag-Length-Value), EMVCo	extrémně rozšířené mimo EU
UPI / BharatQR	Indie	INR	EMVCo derivace	pouze Indie + partneři
Swish QR	Švédsko	SEK	proprietární	pouze SE
iDEAL QR	Nizozemsko	EUR	proprietární (PSD2)	pouze NL iDEAL banky
PromptPay QR	Thajsko	THB	EMVCo	pouze TH

Proč jsou si QR kódy zdánlivě podobné, ale technicky úplně jiné

Když se podíváme na QR kód zvenku, vždy vidíme jen čtverec.
Uvnitř je ale úplně jiný obsah.

Porovnávací tabulka – klíčové rozdíly

Vlastnost	QR Platba (CZ)	Pay by Square (SK)	EPC QR Code (EU)	EMV QR Code
Formát	Text (key-value)	Binární + LZMA1	Text (řádky)	TLV binární
Velikost	~100-150 B	~80-120 B (komprese)	~150-200 B	~100-180 B
Čitelnost	Lidsky čitelná	Nečitelná (binary)	Částečně čitelná	Nečitelná (binary)
Symboly (VS/SS/KS)	✓ Plná podpora	✓ Plná podpora	✗ Nepodporuje	✗ Nepodporuje
IBAN required	✗ (české č. účtu OK)	✓	✓	Záleží na operátoru
Instant Payment	✓	✓	✓	Záleží na impl.

Reálné datové příklady

QR Platba (CZ)

SPD*1.0*ACC:CZ5855000000001265098001*AM:480.50*CC:CZK*VS:1234567890*MSG:Payment

• klíče ACC, AM, VS, MSG
• jednoduchá struktura
• kódování: ISO-8859-1

Pay by Square (SK)

0004K00028P0N5DGA0000H5IUT0XT24VE7000EURHQ4FFF0IB...

• binární data, komprimovaná pomocí LZMA
• nutnost externí binárky (xz)
• bez šance to načíst v jiné zemi

EPC QR (EU – SEPA)

BCD
002
1
SCT
BPOTBEB1
Red Cross Belgium
BE72000000001616
EUR20.00
CHAR
Urgency fund

• SEPA Credit Transfer (SCT)
• EUR pouze
• různé banky jej podporují, ale ne všechny

EMVCo QR (globální)

000201010212520441315303840540312.265802IN5303700
...

• TLV struktura (ID LEN VALUE)
• extrémně flexibilní
• používá Asie, LatAm
• Evropa skoro vůbec

Evropa: přehled zemí a QR standardů

Tato tabulka shrnuje evropské země, kde je možné se QR platbami setkat:

Země	Primární měna	QR bankovní standard	Podpora EPC QR	Poznámka
Česko	CZK	QR Platba	částečně	EUR v QR Platbě je často ignorováno
Slovensko	EUR	Pay by Square	částečně	EUR → OK; CZK → NE
Polsko	PLN	PL 2D QR	nízká	pouze PLN a PL účty
Německo	EUR	EPC QR (GiroCode)	vysoká	velmi spolehlivé
Rakousko	EUR	EPC QR	vysoká
Nizozemsko	EUR	iDEAL QR / EPC	střední	iDEAL QR není bank-transfer
Belgie	EUR	EPC QR	vysoká
Finsko	EUR	EPC QR	vysoká
Francie	EUR	žádný národní	střední	některé banky EPC načtou
Itálie	EUR	žádný národní	nízká	podpora EPC různé
Španělsko	EUR	žádný národní	nízká
Maďarsko	HUF	HU QR (nový 2023)	žádná	HUF se EPC netýká
Velká Británie	GBP	žádný národní	žádná	mimo SEPA pro GBP
Švédsko	SEK	Swish QR	žádná	Swish ≠ bank transfer
Dánsko	DKK	žádný národní	žádná

Často kladené otázky, které vysvětlují největší problémy

❓ Proč QR pro EUR nefunguje v českých bankách?

Protože QR Platba oficiálně podporuje jen CZK.
EUR může v kódu být, ale banka ho:

• buď ignoruje → převede 100 EUR jako 100 CZK
• nebo kód odmítne

Funguje jen tehdy, kdy jej načítáte na bankovním účtu EUR měnou.

❓ Proč Pay by Square nefunguje českým zákazníkům?

Protože české banky neimplementují slovenský standard.

❓ Proč EPC QR nefunguje všude v EU?

Protože to není povinný standard.
Každá banka se rozhoduje sama.

❓ Proč třeba QR pro Polsko nefunguje s českým účtem v PLN?

Protože Polský QR standard vyžaduje 26místné domácí polské číslo účtu (NRB).
CZ účet = jiný formát → kód je nevalidní.

Jak tento chaos řeší WPify Woo

Plugin WPify Woo itegruje několik QR standardů:

Standard	země	Měna	Požadované data účtu	Požadované serverové rozšíření
QR Platba (ČBA)	Česko	CZK	IBAN nebo číslo účtu + kód banky,	–
PAY by Square (SBA)	Slovensko	EUR	IBAN	XZ utils
HU QR Code	Maďarsko	HUF	IBAN + BIC	–
EPC QR (SEPA / GiroCode)	EU (DE, AT, BE, NL, FI…)	EUR	IBAN + BIC	–

Následně řeší problém jednoduše:

Pro každého zákazníka zvolí automaticky takový QR standard, který jeho banka dokáže načíst.

Jak to funguje:

1. Zákazník udělá objednávku
2. Plugin se podívá na:
   • zemi zákazníka
   • měnu objednávky
3. Podle kombinace vybere správný standard:

Země zákazníka	Měna	Použitý QR standard
CZ	CZK	QR Platba
SK	EUR	Pay by Square
HU	HUF	HU QR Code
jakákoli	EUR	EPC QR
jakákoli	jiná měna	žádný QR (bez podpory bank)

A proč někdy „QR nefunguje“?

Plugin dělá vše správně — ale:

• zákazníkova banka nemusí standard podporovat,
• zákazník má starou verzi aplikace banky,
• měna neodpovídá standardu,
• účet obchodníka neodpovídá požadovanému formátu.

Doporučení pro CZ / SK e-shopy

1. Nikdy nenabízej QR platbu v jiné měně, než standard očekává
   → CZK pro CZ QR, EUR pro SK a EPC
2. Nepoužívej QR v cross-border měnách
   → CZ → SK v CZK: raději bez QR
   → SK → CZ v EUR: raději EPC QR (pokud vůbec)
3. QR kódy jsou jen „komfortní funkce“, ne povinnost
   → mnoho zahraničních aplikací QR nepodporuje
4. Pro Polsko, UK apod. QR nenabízej
   → banky používají zcela jiné standardy

QR platby jsou dobrým pomocníkem ale plné chaosu

QR platby nejsou univerzální technologie.
Každá země má vlastní standard, každá banka vlastní podporu a mezi sebou jsou standardy nekompatibilní.

Proto:

• QR Platba funguje jen v ČR
• Pay by Square jen na Slovensku
• EPC QR funguje jen v EUR a jen v části EU
• a PL QR funguje jen s polským NRB účtem

Tahle fragmentace je přesně důvod, proč vznikl modul WPify Woo QR Payments — aby e-shopaři nemuseli studovat QR standardy 20 zemí a ručně řešit, kdy QR vytvořit a kdy ne.

WPify Woo:

• automaticky vybere vhodný QR standard,
• chrání před chybami měn,
• zamezuje špatným převodům (100 EUR → 100 CZK),
• funguje pro CZ, SK i většinu EU,